20110908 講者/ 周行一教授 / 家庭財務規劃-Life理財學

 

前言

一般人對於理財的印象,不外乎是投入大量的時間、精力關注股票行情、貨幣走勢,以為只要專注於金融商品的投資,便可以靠投資報酬獲得財富,改善生活,但這樣不正確的理財觀念,反而經常導致許多人慘賠受害,對理財失去信心。然而事實上,最根本的理財觀念是懂得生活,因為生活才是理財的最基礎。

 

一、懂得生活才會理財

近年來報章雜誌常出現所謂的「卡奴」,多數的卡奴正是因為不懂得生活,造成收支超過收入,所以遭卡債所累。以一位不到三十歲的年輕女孩為例,她曾經同時擁有一、二十張的信用卡,但因使用不當被銀行逼著催繳卡費,幾乎所有的薪水都必須用來還錢,最後只好向母親和男朋友求救,自己付一半,請男友和母親付一半,即使如此,到了月底還是兩袋空空無法用現金解決三餐,只有卡片一張,最後只好又到可以刷卡的地方吃飯,如此一來生活和經濟情形更是每況愈下。有類似狀況的卡債族,建議以下列三種方式幫助自己反奴為主,脫離負債苦海:第一、就是剪掉所有卡片;第二、將所有的帳單都寄到父母家,透過他人監督,提醒自己的消費狀況;第三、尋求專業心裡醫師的協助,確認是否有心理學上過度消費的行為,這些方式都不脫離懂得生活的範圍。如果不懂得生活,即使家財萬貫也是枉然、沒有意義。馬龍白蘭度為美國知名影星,片酬相當高,總共結婚十次的他,在過世時卻窮途潦倒,膝下近十個兒女和妻子竟無一人到場。其例正說明不會生活,儘管既會賺錢又富有,人生也毫無意義,依舊無法維持和擁有良好的生活。

 

二、幸福,無法交易

大部分的人都認為有充裕的金錢,才能夠滿足慾望需求,才會容易快樂,因此人為了希望自己快樂,便期望自己能追求足夠的金錢滿足慾望。一般人或許很難想像錦衣玉食、住華廈、出入有車的人會不快樂,但事實上則不然,有錢人本身不見得就會認為自己快樂。曾經有位朋友難得空閒想開車帶兩個孩子出遊,卻遭孩子以「早就有約」拒絕。朋友感慨地說:「我的車子裡面有冷氣、有電動玩具、電話、水果、汽水,但我在車子裡其實感覺很冷,車窗外共乘在一輛摩托車上餐風飲露、日曬雨淋的一家四口,卻和樂融融。」因而對自己是否快樂產生了疑問。我個人本身也有過類似的慘痛經驗,因為工作忙碌的關係,晚上也經常不在家,兒子同學曾打趣地問他是否有爸爸,否則到家裏玩時,怎麼會從來沒有看過我,唸高中的兒子曾向我抱怨陪伴他的時間太少;或是有一回邀請兒子週末出去走走,也是被拒絕。有了兒子的經驗後,現在偶爾會推掉晚上的應酬飯局,陪十歲的女兒一早就到動物園玩,兩人一起吃個晚飯。又如郭台銘先生即使是台灣首富,卻也無法用金錢去換取過世妻子的生命,假設今天可用摯愛親人的生命換得郭先生的財富,相信一般人也絕對不願意這樣做。去年到上海開會,回程搭乘的計程車司機相當健談,見他如此開朗,心生好奇地問了他月薪,大約一個月三千到四千元人民幣。薪水折合台幣約一萬六千元左右,並不多,但他覺得現在自己與太太早晚輪流開計程車,一同為家庭經營而努力的生活很快樂,所以知足且勤奮的他,現在最高興的時刻是禮拜天和妻子女兒待在家,一邊享用太太煮的菜,小酌一番,邊和太太聊天,成了其人生最幸福的時候。但他也提到雖然現在大家現在有錢生活比較好過了,但卻開始講求利益,所以有錢也不見得較快樂。錢財只是過往雲煙,所以金錢和幸福是無法畫上等號,相提並論。

 

三、降低慾望  無處不樂

人不要為了滿足慾望而渴望有錢,因為慾望是比較的產物,若沒有看到朋友腳上的名牌靴子,肩上的名牌皮包,怎會突如其來地想要呢?如果孩子回家從未告訴父母:「我的同學他們都穿NIKE」,大人如何會想買NIKE給孩子;如果孩子沒有向父母說:「現在人家都補英文」,父母親又如何會認為英文補習是孩子必須;如果你從未比較人家孩子唸建中、北一女,而自己的孩子卻沒有達到這般標準,便不會因此產生諸多因比較而來的失落與痛苦。其實很多痛苦的感覺皆是來自比較,貧窮是一種因比較而來的感覺,並不真實。所以只要放下比較的心態,簡單過生活,比較減少,慾望也會跟著減少,只要容易滿足,快樂自然隨之而來。

 

四、快樂是有錢與成功的先決條件

    英國曾有研究發現,有錢人比較快樂,從這項調查研究中也發現了一個重要

的事實,就是有錢人快樂增加的幅度非常有限,將此兩者並列齊看,得到了一個結論-有錢人並非因為有錢後才快樂,而是其本身就快樂。美國近期針對三、四十歲事業有成的年輕人做調查,發現大部分的受訪者都認為他們工作上最大的快樂和滿足的來源,是來自於上司及同僚對他們工作表現的肯定,其快樂增加的幅度並非因加薪而有巨大影響;最近也有心理學家針對保險從業人員做研究,將較樂觀的保險從業人員,與較悲觀的保險從業人員兩相比較,結果發現較樂觀的從業人員的所得是較悲觀者的一點八倍。此結果說明了較快樂的人因為具備了正面思考的態度,所以較有錢、成功。此外,樂觀的人不但容易與人相處、結交朋友,也因為積極的個性特質不容易灰心放棄,所以要有錢,第一件事就是先讓自己快樂起來。經心理學家統計,快樂百分之五十是天性,另一半掌握在自己手裡,後天的環境遠比先天條件來得重要。當然,生活中有許多不快樂是不可抗拒、無法排除,但只要學習去接受那些無法預期、排除的不快樂,學習面對應付自己的人生,就會變得更能夠積極樂觀面對。

 

五、專注工作 賺錢最實在

世界上大部分的有錢人都是靠工作,而非投資,例如郭台銘、王永慶,也都是篳路藍縷地白手起家,並非一開始就全然由買賣股票致富;即使是被人尊稱為投資之神的巴菲特,也是靠工作發財而非只有投資,只是因為他的工作本身就剛好是替人管理財富。曾經有一個經營機械進出口生意的同學,因為靠一時的投資理財有小獲利,認為投資可以比從事貿易有更大的獲利,便賣掉公司,一頭栽入投資的世界,後來遇上亞洲金融風暴波及台灣,傾家蕩產的賠掉了所有的錢,被催討、借高利貸,這就是一個未專心致力靠「工作」賺錢非常鮮明的例子。研究告訴我們台灣投資頻率越高的投資人,投資金額越小,損失是越大,只有少數投資金額比較大的人容易賺錢。所以只有認真工作才是發財最實在的途徑,越想靠投資發財的人越不容易發財。

 

六、生活理財五步驟-身體力行財富到   

    關於生活理財的觀念,我所提出的建議與時下的理財方法略有不同,強調千萬不可想以理財來解決生活問題,因為生活的問題要靠生活來解決,而不是依賴理財,沒錢就必須節儉並勤奮工作,而不是本末倒置地僅想靠投資理財處理生活問題。關於如何進行生活理財,有以下五個建議步驟:

(一)接受自己的生活水準:

    必須學習接受與他人的生活水準差異,不做無謂的比較,才能知足。了解有錢並不等於幸福,貧窮不等於痛苦的道理,且一定要記住快樂的人才會比較富有。

 

(二)保持身心健康、心無旁騖努力工作:

    相信財富是靠工作累積而來,不是理財,千萬要屏棄靠投資致富的心態,同時要投資自己,聽一場好的演講、看一本好書,都對身心平衡有所助益。舉例來說,台灣在民國五十六到八十六年間,股市大概有一萬個交易日,若將每個交易日的報酬率由大至小排列,最大一天約為7%,最差的大概為負6.9%多左右,如果拿掉這一萬個日子裡最高報酬率指數的日子後,其實這三十五年的報酬率基本上就會等於零。因為這三十五年的報酬率是每一天的報酬率累積的結果,在最高指數的一百天裡,若你沒有在市場內的話,其實這三十五年裡的投資都等於沒有投資一般,若將配息也考慮進投資裡,大概有24.5%將近25%的報酬率,相當高,但以後就不可能了,所以只要錯失這一百天,就徒勞無功。因此除了不倚賴投資致富外,更要避免短線進出的方式。

 

(三)量入為出、堅持儲蓄:

    願意去等是理財裡相當重要的一個觀念,要相信長期投資才能夠以錢賺錢累積財富,舉例來說,若在孩子畢業的第一年裡,只要每個月多存四千多元,在年底時便可存到五萬多元,建議以此五萬多元的存款買一張「台灣五十」股票,因為如此一來,只要四十二年左右,在孩子六十五歲時,這個原先在二十三歲買時的五萬多元,會有80%的機率變成六百四十萬。願意等待是理財的不二法門。而擁有等待權、可以進行長期投資者,非有工作的人莫屬。因為有工作的人都是以在自己能力範圍所及的金錢過日子,又有儲蓄,所以不需在股市不好時賣股票,大可選擇任何一個好的時機點去賣。

 

(四)做理財規劃:

     也就是設定一個將人生所有理財目標一並列入考慮的理財計畫,把自己人生中想要與重要的金錢用途與目的提出來,例如退休很重要,或是為子女準備教育基金,分析自己的收支狀況,計算出用來儲蓄的比例。一定要儲蓄,然後再配合你現在已經有的儲蓄,就可以去計算要多少報酬率才能達成人生重要的理財目標。基本上越年輕報酬率可以越高,四、五十歲者,報酬率最好不要超過8%~10%,六十歲者則在4%左右,但最好能不超過12%,當然每人所要達到理財計畫的必要報酬率還是因人而異,必須先了解自己的儲蓄限制條件,對不同人生的目標進行取捨,例如原先希望退休時有三千萬積蓄,以10%的報酬率來說,例如預計股票報酬率15%、債卷報酬率5%,就可推算出應該一半的錢投資於股票,一半的錢投資於債券,因為一半是0.5,0.5×15%+0.5×5%恰好等於10%,此便是資產配置。

 

(五)以理財計畫指導資產配置:

    在做資產配置後,準備投資時,必須了解「核心投資」與「衛星投資」的兩項投資類型,為了完成人生理財計畫所做的投資稱作核心投資,若人生的理財計畫大部分皆可達成後還有多餘能力,才去做衛星投資。在投資理論中,風險越是分散,投資組合效率越高,所以核心投資對於一般社會大眾而言最合適的就是「分散風險」的投資;而最好的投資就是「指數型投資」,費率費用和基金管理費都低,適合長期投資。在發現人生目標大多可達成了,再去做較積極的投資,例如共同基金,或是原物料、黃金等的衍生性金融商品。因為簡單的投資才不會耽誤自己陪伴家人與工作的時間,才能自然而然的做好生活理財。

 

七、認真經營生活  實踐正確理財

    「生活理財」期望傳播正確的理財觀念,將工作所得經由合理的規劃,在不影響生活的前提下,讓生活得以如常進行,並且透過長期累積增加財富。認真經營生活是「Life理財學」的理財精要所在,希望大家都能藉由身體力行生活理財,過好生活,在過日子中自然發財致富。

 

 

Q&A

 

Q1股票也因政治而有影響嗎?

A1若要規避政治風險,必須先將自己的身體養好,因為任何一個政治在大變動時,人們都會比較艱苦,在越艱苦的情況下,身體越好的人通常越能度過。在政治環境不好時,財富有時並不太有用,譬如說曾聽過一個例子,在共匪佔據大陸時,朋友和他的媽媽從四川要逃到台灣,那時船票掉了,她們拿出身上的鑽戒和所有錢要和其他人換票,卻都沒有人願意換。所以戰爭時,財富不一定有用。如果身體狀況好,船還沒有開走,你跳下去再爬來還是可以。另外就是要做些全球性的投資以分散風險,除此之外,黃金在某些情況下還是有用,雖然黃金並不見得是很好的投資標的但可用來保值,不是拿來增值。

 

學員回饋「心」分享

 

■懂得生活才懂得理財   

    信用卡真的是一個可怕的東西,我姊姊也是像新聞上一樣,老是用信用卡買了一堆東西,花錢如流水,爸爸老是罵她沒看到錢流出去所以都不會心痛,結果姊姊老是在帳單來是喊沒錢,並跟爸媽求助,雖然爸爸氣的要死,卻不忍心讓姊姊信用破產,姑姑常常罵我爸爸笨,認為姊姊自己做的就要自己承擔,其實我也是這麼認為,姊姊這樣根本就不是懂得生活,還老是誇口說她有在理財投資,叫我不懂不要管,像老師說的很好,懂得生活才懂得理財,我真的覺得好好的穩定生活才是理財的首要法門,我想我要來勸我爸不要再幫姊姊了,這樣只會讓她愈陷愈深,她要懂得為自己的生活負責。

 

■累積財富的正確觀念

    我本身不是卡奴,也有在上班,但很奇怪,每個月發的薪水都沒有辦法存下來,最近,看看身邊的同學,都有筆不少的積蓄了,才讓我開始思考自己的問題到底出在哪邊。聽了老師的演講才恍然大悟,以前總覺得,想要累積財富,當然就是不停的投資在投資,也以為只要選擇好的標的物,就能賺錢,但投資有賺有賠,這幾年下來,真的賺的並不多。原來,盲目的投資,並無法累積財富,不與別人比較,為了人生理財計劃而穩健的投資,才能同時擁有快樂的生活並等量的累積財富。老師的演講顛覆了我對理財的既定想法,讓我受益良多,謝謝老師,也謝謝純青基金會!

  

■結論

    美國次貸風暴所引發的金融海嘯,使得全球在2008年陷入經濟大衰退,台灣不免自然也無法倖免於全球性的景氣蕭條,失業率攀升,總體經濟也難見起色,如何度過這一波景氣寒冬,相信一定是社會大眾目前最關心的事之一,而良善的財務規劃,也是經營幸福美滿家庭的重要一環。純青基金會的美好人生講座,在今年度規劃有與理財相關的觀念、資訊,希望和大家一同交流分享。無論是學生、上班族,還是已經為人父人母,只要您對理財有興趣,想要為自己的人生建立正確的理財觀,歡迎您親臨純青基金會,保證絕對不虛此行!

 

 

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