20131125 文 /李雪雯 老師 /把「特例」當「通例」,可能是災難一場

越是誇張的特例,就有越多的人愛看及傳頌,時間一久、人數一多,單一極端個案似乎就變成了「模範」通例,掩蓋住它誇張而不切實際的原貌,以及讓一般大眾容易落入陷阱的危害。

 

某金融機構的董事長前一陣子曾經感嘆:「新一代的台灣年輕人創業的精神消失了」。但筆者個人的觀察卻是:年輕人不是沒有夢,只是夢境已經隨著外在大環境的不佳,以及媒體的瘋狂特例報導而變得日益扭曲。

就以一直高居暢銷排行榜的投資理財類雜誌及書籍為例,長久以來就因為一般人對投資報酬率的高度預期,當然也造就相關投資理財書籍的大賣,以及相關雜誌的銷售長紅。

最近,筆者在與一些老朋友的聊天當中,一群人卻越來越憂慮投資理財市場日漸扭曲的價值觀與做法。經過多位朋友的歸納、整理,這些倍受矚目及年輕投資理財大眾所吹捧的內容,都有以下幾個現象:

一、極度高槓桿操作。例如月薪只有幾萬元、沒有多少存款做靠山,甚至完全沒有準備多少的自備款,卻可以同時投資數間以上的房子,大作起「包租婆」的生意;又或是透過高槓桿的方式,進行連續性地房產及股票投資,例如將房地產做抵押貸款,然後投入股票等工具中,等於是運用了極高槓桿的財務操作。

二、內容、情節與做法接近於「完美到不真實」。這些案例除了運用極為危險的高槓桿操作,也常因為文章內容「交待不清」,讓真正會計算的專家都會覺得匪疑所思,無法確定這樣的案例,是否真的是因為當事人的鴻福齊天?還是暗地裡有其他高人指點?亦或是獲得其他大戶的資助?

三、幾乎全都是個案,而非通例。也就是說,就算該案例事屬真實,完全沒有「造假」,同樣的做法換到其他人身上,不但可能「失靈」,也極有可能會以「悽慘」收場。

四、還未蓋棺就論定。許多案例都是「截至目前為止,還算是獲利狀態」,但隨著時間的持續往前,原本「有賺」的投資,是否有可能因為市場大幅波動而「下降」,就完全沒有人能夠說得準。特別是當所有投資工具,是採取「環環相扣」的架構時,就可能因為市場的牽一髮而動全身,造成連連嚴重虧損的骨牌效應。

五、多媒體「吸睛」。許多案例都是跨媒體的曝光(網路、出書、雜誌或報紙、電視、廣播上的曝光),而且,角色多半是「年輕」、「有camera face」,讓這些案例顯得格外的「吸引目光」。畢竟從事媒體工作的人都知道,現在的讀者重視的是視覺效果,而不見得在乎故事本身的內容。而只要畫面美、故事怡人,就不會有太多讀者質疑內容的是真?是假?

筆者並不排斥「可以振奮人心」的案例,也認為這些或許可以發揮一定程度的「激勵人心」,讓理財大眾產生「有為者亦若是」的心理。然而,當這些大量曝光的案例,充滿了太多的問號及疑惑時,恐怕會讓更多小資族因為「過度投資」,而讓自己快速失去財富的夢想。

記得幾天之前,筆者在臉書上看到一則分享文是:「人可以因夢想而忙碌,但不能因忙碌而失去夢想」。對照有位「小資」讀者的留言,筆者認為剛好可以改成「人可以因夢想而投資理財,但不能因投資理財而失去夢想」

這話說來輕鬆,實際執行起來恐怕就不是那麼容易。因為越是誇張的特例,就有越多的人愛看及傳頌,時間一久、人數一多,單一極端個案似乎就變成了「模範」通例,掩蓋住它誇張而不切實際的原貌,以及讓一般大眾容易落入陷阱的危害。

所以,對於真正想擁有財富獨立的人來說,與其相信這些多數無法執行的特例,也許還不如老老實實地參考以下經由筆者綜合的,幾位專家對小資族投資理財的觀察與建議:

一、永遠記得:風險要先於夢想及獲利之前!夢想雖然很重要,但沒有多少「退路」的小資族,更要重視風險優於投報率。所以,就算你非常討厭保險,或是對保險不甚了了,也一定要謹記投資理財行為中的所有風險,並且預先進行評估及準備。更重要的是:永遠不要進行高槓桿投資!

二、儲蓄比投資來得重要。特別是在沒有存滿一桶金(50或100萬元)之前,千萬別急著大筆金額的單筆投資。因為在「沒有足夠子彈」的前提下,很容易因為「本小」,而做出衝動的投資決策。

三、投資是一時的,生活及理財才是永遠的。老實說,一個人的一生,時間真的很長。所以,就算投資人能夠在人生起始階段,就馬上快速地累積到一大筆財富,但如果沒有好的與正確的理財方法來「守成」,恐怕很容易變成「財來得急,也去得快」的結果。

四、長期培養正確的「財富智商」。巴菲特等人教導投資理財觀念的書,都可以提供滿多正確的長期投資觀念。然而,資本大的人的思考邏輯與投資策略,完全不可能等同於小資本的投資人,這應該是所有推崇,並且100%複製相同投資大師策略者,應該要有的基礎心理準備。

五、雙帳戶概念存錢及花錢。簡單來說,「雙帳戶」的概念就是將儲蓄、投資獲利的錢,與一般花費帳戶分開。透過這樣的規劃,才能夠避免「過度消費」的產生,以及「獲利永遠存不住」的悲嘆。

六、工作不可能從一而終,收入有必要多元化發展。儘管台灣的就業環境,仍然無法脫離薪資倒退十多年的窘境,年輕人及中高齡失業問題危機四伏之下,靠什麼維生?靠哪幾種技能既可以維生,又能預防失掉「頭路」?恐怕是每一個人都該仔細思考的問題,以及預先準備的課題。

 

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